Adakah Riester benar-benar berbaloi? Bagi kebanyakan wanita, jawapannya adalah ya

Kedengarannya sangat mudah: menyimpulkan kontrak Riester, tunai dalam elaun atau faedah cukai dari negeri dan membina pencen tambahan yang kacak. Tapi: Bukan itu mudah. Kontrak Riester adalah kontroversi - terlalu mahal, terlalu rumit dan terikat kepada terlalu banyak syarat, pengkritik berkata - dan pembeli yang berpotensi sering disalah anggap sebagai hutan pembekalan. Kerana tidak ada satu kontrak yang hanya menandatangani. Tetapi hanya lima variasi yang berbeza dari puluhan pembekal, yang berbeza jauh berbeza antara satu sama lain. Variasi mana yang anda pilih bergantung pada selera risiko anda dan juga bagaimana anda diletakkan dalam kedudukan dari segi persaraan. Dengan pembaharuan pencen pada tahun 2001, pengurangan tahap pencen berkanun telah diputuskan dan diperkenalkan sebagai pampasan bagi pencen Riester bersubsidi negeri. Ia sepatutnya menjadi hit besar. Dan kemudian itu:



Pulang tidak akan lebih baik untuk penabung banyak, seolah-olah mereka meletakkan wang mereka dalam stok simpanan, menganalisis Institut Penyelidikan Ekonomi Jerman (DIW) pada tahun 2011.

Dan hanya beberapa minggu yang lalu, pakar pencen Verbraucherzentrale Bundesverband mengambil 18 Riester menawarkan di bawah mikroskop. Keputusan: Dengan beberapa pengecualian, kos produk terlalu tinggi. Air di kilang-kilang Riester. Selepas satu permulaan ke atas polisi, tahun lepas buat kali pertama terdapat lebih banyak pemberhentian daripada kontrak baru - dan setiap kontrak Riester kelima tidak lagi berkhidmat.

Adakah Riester membayar sendiri? Bagi kebanyakan wanita ya

Dr. Mechthild Upgang, yang terutama menasihatkan wanita dalam hal kewangan, tidak dapat memahami pemergian umum. "Lebih baik burung pipit di tangan daripada apa-apa," kata pakar itu. Walaupun dengan pelan simpanan saham mungkin pulangan yang lebih tinggi mungkin. Tetapi dalam pengalaman mereka, ramai wanita tidak berpegang pada bentuk penjimatan ini selama beberapa dekad - dan selalunya berakhir dengan mencari tangan kosong. Satu kontrak Riester yang menguntungkan, yang disimpan lebih dari 30 tahun, sering merupakan penyelesaian yang lebih baik.
Renate Fritz, pengarah urusan khidmat nasihat kewangan Frau & geld, yang diasaskan oleh Helma Sick, tidak dapat memahami penolakan selimut.



"Tiada siapa yang perlu mengetuk, tetapi saya cadangkan menggunakan sokongan kerajaan jika ia sesuai dengan anda."

"Dan bagi kebanyakan wanita yang membayar balik." Kebanyakan ibu bapa tunggal, keluarga besar dan wanita berpendapatan rendah mendapat manfaat daripada elaun, yang dibangkitkan semula tahun ini. Penabung Riester menerima tambahan asas sebanyak 175 euro setahun, tambahan elaun kanak-kanak: 185 euro setahun untuk setiap bayi yang dilahirkan sebelum tahun 2008, 300 euro untuk setiap yang dilahirkan selepas itu. Dalam 20 tahun, seorang ibu kepada dua orang anak mendapat sumbangan yang bernilai 15 000 euro. Tetapi wanita yang tidak berpenghasilan dengan pendapatan tinggi memberikan wang tunai, jika mereka meninggalkan Riester. Renate Fritz: "Mereka mengambil elaun, tetapi kebanyakannya mendapat manfaat dari penjimatan cukai sehingga 700 euro setahun." (lihat pengiraan contoh di bawah).

Lihat dengan teliti permintaan!

Bagaimanapun, untuk menerima subsidi maksimum, penyimpan Riester perlu membuat sumbangan mereka sendiri. Empat peratus daripada pendapatan kasar yang berpencen pada tahun sebelumnya mesti mengalir ke dalam kontrak Riester, termasuk elaun maksima 2100 euro setahun. Sesiapa yang mendapat sedikit atau bekerja separuh masa, menerima sokongan itu dari sumbangan sendiri lima euro per bulan atau 60 euro setahun. "Subsidi Riester bergantung kepada pendapatan," kata Renate Fritz dan menunjuk pada titik melekat yang paling umum: "Jika situasi pendapatan berubah, sumbangan sendiri harus disesuaikan - jika tidak, maka dukungan penuh negeri dibayar." Oleh itu pakar kewangan mengesyorkan bahawa kontrak itu akan dikaji sekali setahun (lebih baik pada bulan Januari!).



Malah untuk golongan berpendapatan rendah Riester adalah berbaloi

Setakat ini, pendapatan dari pencen Riester dikreditkan sepenuhnya kepada pencen asas pada usia tua - untuk dibayar rendah jadi ia tidak masuk akal untuk menyelamatkan tambahan untuk usia tua. Ini telah berubah: sejak awal tahun ini tetap 100 euro ditambah 30 peratus daripada pencen tambahan? maksimum 202 euro? sebagai tambahan kepada keselamatan asas dalam dompet anda sendiri. Sebagai contoh, jika tambahan anda ialah 280 euro, anda boleh menyimpan 160 euro (100 euro ditambah 30 peratus daripada baki 180 euro).

Riester, tetapi bagaimana?

Sebelum anda membuat diri anda dalam jangka panjang, anda harus jelas tentang matlamat anda dan mengetahui keunikan bentuk simpanan yang berbeza. Semua varian mempunyai satu perkara yang sama: mereka menjamin bahawa sekurang-kurangnya semua deposit dan elaun tersedia sebagai modal pada permulaan pencen. Tetapi ada kelebihan dan kelemahan tertentu:

klasik

Di antara kira-kira 16.5 juta kontrak Riester, polisi insurans (10.7 juta) adalah kegemaran penyimpan pencen. Walau bagaimanapun, prospek hasil kini rendah.Terutama dengan dasar pencen klasik, penabung Riester boleh mengharapkan lebih sedikit daripada pencen yang dijamin pada masa kontrak. Pulangan minimum ke atas kontrak baru adalah kurang 0.9 peratus.

unit berkaitan

Polisi anuitas ini tidak memberikan pulangan minimum, tetapi pulangan yang lebih tinggi adalah mungkin kerana bahagian tabungan modal dilaburkan dalam dana. Untuk semua kontrak insurans Riester, adalah penting untuk memberi perhatian kepada kos: mereka berbeza-beza dari penyedia kepada pembekal! Gambaran keseluruhan memberikan portal perbandingan dan di atas semua "ujian kewangan" Stiftung Warentest.

Pelan simpanan bank: fleksibel, tetapi sedikit pulangan

Bahkan lebih berorientasikan keselamatan, bagaimanapun, mereka kini tidak lagi ditawarkan lagi. Wang itu dibayar dengan kerap, kadar faedah adalah berdasarkan kadar faedah semasa. Oleh itu, pada masa ini, sedikit pulangan dijangka. Kelebihan pelan simpanan bank: mereka sangat fleksibel. Mereka yang memerlukan wang awal tidak kehilangan wang kerana tidak ada bayaran penutupan untuk pelan simpanan bank. Hanya suplemen yang ada? seperti pembubaran awal semua kontrak Riester - untuk dibayar balik.

Pelan simpanan dana: varian berorientasikan hasil

Riestern per janji simpanan dana janji dalam jangka panjang, pulangan tertinggi dan terutamanya ditawarkan oleh syarikat pelaburan utama Jerman seperti DWS, Deka dan Union. Tidak seperti pelan simpanan dana tanpa Riester membayar sumbangan dan elaun yang dijamin. Tetapi itu mempunyai harga. Untuk memberikan jaminan, mereka tidak 100 peratus pelaburan dalam ekuiti secara kekal. Pada asasnya, anda boleh memilih antara dua jenis dana Riester: model kitaran hayat yang dipanggil terutamanya membeli pelaburan saham, dan apabila anda menjadi lebih tua, trend ini menjadi dana bon selamat. Bagi model dinamik, sebaliknya, pembekal menyesuaikan portfolio ekuiti dan bon mereka secara fleksibel, bergantung pada apa yang menjanjikan pulangan tertinggi memandangkan prestasi pasaran.

Riester kediaman: manfaat segera

Selepas pemansuhan elaun pemilikan rumah pada tahun 2006, pada mulanya tidak ada lagi subsidi kerajaan untuk pengambilalihan hartanah. Oleh itu, pencen yang dipanggil homeowner ("Wohn-Riester") diperkenalkan pada tahun 2008. Tidak seperti produk Riester yang lain, kadar dan elaun simpanan boleh mengalir terus ke pembiayaan harta benda sendiri? sebagai ekuiti atau untuk pembayaran balik pinjaman hartanah. Terdapat kontrak Riester kediaman istimewa dari bank dan bangunan masyarakat. Kontrak simpanan rumah tidak menjanjikan apa-apa kepentingan, tetapi ia mempunyai kelebihan yang menarik minat anda untuk pengambilalihan hartanah masa depan. Ini mungkin kelebihan pada masa ini jika anda merancang untuk membeli harta dalam beberapa tahun. Pada asasnya, anda boleh menggunakan setiap kontrak Riester untuk pembiayaan hartanah.

Apa yang sesuai dengan saya?

Penasihat kewangan Renate Fritz menasihatkan untuk menganalisis keperluan individu dan kemungkinan tepat dan mendapatkan nasihat individu. "Tidak semua bentuk simpanan adalah baik, dan tidak setiap tawaran sesuai untuk semua orang." Wanita muda mengesyorkan pelan simpanan dana kos pakar pakar kewangan. "Mereka menawarkan prospek hasil terbaik dalam tempoh masa yang panjang, tetapi biasanya mengambil masa sekurang-kurangnya 20 tahun untuk matang." Sebaliknya, mereka yang tidak mula membesarkan sehingga usia 50 lebih baik dengan penyelesaian insurans yang dipilih.

Moto beliau: Pastikan ia mudah. Oleh itu, Riester kediaman tidak menjadi salah satu kegemaran mereka. "Peraturan ini rumit dan melibatkan risiko, seperti perceraian yang berkaitan dengan perceraian, penghutang cukai yang tinggi yang perlu dibayar balik dalam persaraan, dan melambatkan hutang kepada persaraan mungkin bukan matlamat." kata Fritz. Walaupun pencen Riester mesti dikenakan cukai pada masa pembayaran kepada 100 peratus dengan kadar cukai peribadi. Tetapi dalam Riester kediaman tertakluk kepada "nilai wang" yang menawarkan hidup tanpa sewa di usia tua, cukai. Ini lebih sukar untuk dikira dan lebih mahal. "Oleh itu, saya cadangkan menggunakan Riester semata-mata untuk membina pencen persaraan."

Senarai semak Riester

  • Adakah anda mempunyai tuntutan untuk pembiayaan?
    Adakah anda bekerja atau bertanggungan untuk insurans pencen? Kemudian anda boleh riester, serta rakan-rakan penuntut, pelatih dan penganggur. Sekiranya anda berusia di bawah 25 tahun, anda akan menerima 200 Euro sekali sebagai bonus kemasukan kerjaya. Untuk menerima elaun penuh, anda mesti menyimpan empat peratus daripada sumbangan keselamatan sosial kasar anda (sehingga 2100 euro / tahun termasuk elaun), tambahan asas ialah 175 euro.
  • Adakah anda mempunyai anak?
    Bagi setiap kanak-kanak di bawah umur 25 (selagi anda masih mendapat sokongan kanak-kanak), terdapat 185 euro lagi, untuk kanak-kanak yang dilahirkan selepas tahun 2007 walaupun 300 euro.
  • Adakah anda menyimpan secara konsisten dengan rancangan simpanan saham untuk umur? Riester tidak menjanjikan pulangan yang tinggi kerana jaminan sumbangan dan kos pentadbiran yang tinggi. Dalam jangka panjang, anda boleh berbuat lebih banyak dengan ETF atau pelan simpanan dana. Tetapi adakah anda menyimpan projek simpanan anda walaupun dalam fasa pasaran saham yang lemah? Adakah anda cenderung untuk mengorbankan persaraan anda untuk bercuti? Kemudian anda mungkin lebih baik dengan Riester dalam jangka panjang.
  • Adakah anda berjaya?
    Jika anda lebih daripada? Riester membayar 40,000 euro setahun, kerana penjimatan cukai: Anda boleh menubuhkan 2100 euro setahun untuk tujuan cukai, tetapi kadar itu dikurangkan dengan elaun. Terutama perseorangan tanpa kanak-kanak mendapat faedah? - betapa sangat tepat bergantung kepada kadar cukai.
  • Adakah anda bekerja sambilan?
    Pekerja berpendapatan rendah (contohnya 450 penganggur Euro) perlu membayar sumbangan bulanan minimum (5 Euro) untuk menerima elaun penuh. Setakat ini, ini tidak dikira, kerana pada usia tua, pencen Riester dikreditkan kepada keselamatan asas. Ini telah berubah pada 2018: 100 € pencen Riester adalah percuma, dari pencen tambahan yang berlebihan sehingga jumlah maksimum sebanyak 202 euro selepas semua, masih 30 peratus.
  • Adakah anda seorang suri rumah?
    Walaupun tanpa pendapatan sendiri, anda boleh menyimpulkan kontrak Riester anda sendiri:? Anda membayar 60 euro setahun dan mendapat 175 euro dari negeri ini. Prasyarat: Pasangan anda layak dan mempunyai kontrak Riester.
  • Adakah anda cuti ibu bapa?
    Semasa cuti ibu bapa, anda akan dikreditkan dengan tempoh penjanaan anak untuk pencen berkanun, dan hak untuk sokongan Riester tidak akan tamat tempoh. Untuk maksimum tiga tahun setiap anak, anda akan menerima makanan tambahan dari negeri ini untuk anda dan anak anda, iaitu 475 euro setahun. Anda hanya membayar sekurang-kurangnya 60 euro setahun.
  • Adakah anda merancang untuk hidup atau bekerja di luar negara?
    Terdapat hanya pembiayaan jika anda membayar sumbangan keselamatan sosial di dalam negeri (tetapi anda juga boleh meninggalkan kontrak untuk masa yang singkat). Mereka yang ingin menghabiskan masa senja mereka di luar negara harus tahu: di luar sempadan Riester, tiada pencen Riester akan dibayar.

Maklumat itu berasal dari herMoney - forum kewangan bebas untuk wanita. herMoney adalah portal maklumat yang khusus disesuaikan dengan keperluan wanita untuk perancangan persaraan dan kewangan. Ia bertujuan untuk wanita lebih dari 25 tahun.



Cara Mengukur Tekanan Darah Dengan Benar (September 2022).



Pencen, Helma Sakit, Kerja, Kewangan, Riester