Petua Helma Sakit pada pencen
Adakah modal saya akan kehilangan nilainya di dalam akaun deposit?
Saya tidak fikir banyak sekuriti, 46. Oleh itu, modal untuk persaraan saya adalah pada akaun deposit masa. 2.5 peratus ada untuknya? dan tanpa sebarang risiko. Tetapi sekarang seorang penasihat kewangan memberitahu saya bahawa saya tidak dapat mempertahankan nilai aset saya dalam jangka panjang. Adakah dia betul?
Dengan masa pelaburan yang panjang selama sepuluh tahun dan lebih - seperti anda - ini adalah benar. Deposit masa boleh sangat berguna sekiranya anda memerlukan wang sekali lagi pada masa hadapan. Bagaimanapun, ia tidak sesuai untuk pelaburan jangka panjang, atas sebab berikut: Anda menerima bunga sebanyak 2.5 peratus atas deposit anda. Jika anda melebihi elaun tahunan sebanyak 801 euro, pejabat cukai mendapat 25 peratus daripadanya. Jadi anda mempunyai pulangan sebenar 1.87 peratus. Dengan kadar inflasi yang diandaikan sebanyak 2.3 peratus, anda akan berkurangan sebanyak 0.43 peratus. Ini menjadikan kadar faedah bebas risiko menjadi risiko tanpa faedah. Malah dan terutama berkaitan dengan peruntukan umur lama, tiada siapa yang mampu melepaskan pelaburan yang menguntungkan.
Berapakah tingginya telur sarang?
Baru-baru ini, kami membincangkan di kilang, berapa banyak yang anda harus perjalanan sebagai simpanan besi. Seorang rakan sekerja berkata, tiga gaji bulanan bersih sepatutnya sudah. Apa pendapat anda?
Saya fikir begitu. Dalam perundingan saya, saya mengesyorkan mempunyai gaji dua hingga empat bulan yang ada pada setiap masa. Berapa tinggi rizab besi ini mesti dalam setiap kes individu bergantung kepada beberapa faktor: * Mereka yang bekerja sendiri dan mempunyai pendapatan berfluktuasi lebih baik merancang simpanan yang lebih tinggi daripada, sebagai contoh, seorang penjawat awam. Sudah tentu, jika anda tidak mempunyai kos yang tinggi, anda tidak perlu mempunyai banyak wang dalam poket anda sebagai seorang wanita yang terpaksa membayar pinjaman. * Pemilik harta yang mereka gunakan sendiri tidak boleh melupakan masa yang diperlukan dan pembaikan mahal diperlukan. * Dan fikirkan umur anda. Menjelang tahun berlalu, begitu juga perbelanjaan kesihatan, seperti ubat, gigi palsu, atau kejururawatan. Adalah lebih baik untuk memeriksa apa yang terpakai kepada anda. Kemudian anda tahu jika anda memerlukan gaji dua bulan jika perlu, atau merancang lebih baik empat gaji terlebih dahulu.
Sekiranya saya membeli pangsapuri kedua?
Saya mewarisi kondominium dan 200 000 euro. Sebenarnya bagus, tetapi saya tidak pasti kerana krisis yang berterusan. Saya ingin melabur wang di sebuah apartmen. Apa maksud awak?
Jika ia menenangkan anda, lakukan itu. Tidak ada yang salah dengan membeli apartmen lain. Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa harta tanah jelas merupakan salah satu pelaburan jangka panjang yang tidak dapat dijadikan wang dengan cepat. Mereka melayani pemeliharaan kekayaan dan pencen. Saya tidak menganggapnya perlu dan tidak munasabah untuk melabur modal keseluruhan dengan cara sedemikian. Adalah penting bahawa sesetengah wang sentiasa tersedia pada notis singkat? Sebagai contoh, pada akaun wang panggilan, jika mesin basuh terputus atau pembaikan kereta masih belum selesai. Dan anda sepatutnya dapat mengakses sebahagian daripada modal anda dalam jangka sederhana. Lagipun, anda tidak tahu bagaimana keadaan anda akan berubah dalam lima atau enam tahun akan datang.
Sekiranya saya hanya menerima pekerjaan mini kerana cukai?
Saya berusia 42 tahun dan telah pulang selama tiga tahun kerana anak kami. Sekarang saya ingin kembali ke pekerjaan saya, tetapi suami saya mengatakan bahawa tidak akan membayar. Jika saya tinggal di rumah, dia mendapat lebih banyak wang melalui pemisahan pasangan. Dengan pendapatannya yang baik, ini adalah kira-kira 550 euro sebulan. Dia mencadangkan agar saya mencari pekerjaan mini, maka kami mempunyai 1000 euro lagi dalam akaun bulanan, dan saya boleh mengekalkannya secara percuma. Saya belum membuat keputusan - apa maksud kamu?
Saya tahu rang undang-undang ini cukup. Walau bagaimanapun, hanya dalam jangka masa pendek, tidak ada sesiapa menganggap akibatnya: Mereka sekarang tiga tahun dari perniagaan, hanya masa untuk kembali. Selepas rehat lima tahun atau lebih, tidak ada peluang untuk mendapatkan pekerjaan mahir. Bagaimana jika perkahwinan anda menyimpang? Di bawah undang-undang penyelenggaraan yang baru, setiap wanita perlu bekerja semula selepas tiga tahun cuti orang tua, jadi dia tidak berhak untuk menyelenggara. Di samping itu: Bolehkah anak-anak menjadi satu-satunya kandungan kehidupan dalam jangka panjang? Masa apabila kanak-kanak memerlukan penjagaan sepenuh masa adalah terhad. Apa yang anda mahu lakukan sepanjang hayat anda? Kerja berbayar bermakna wang sendiri, pencen sendiri, tetapi juga penyertaan dalam kehidupan sosial dan pengiktirafan. Jika anda masih ingin mengikut nasihat suami anda, maka anda harus menegaskan bahawa wang suami anda melalui pembahagian perkahwinan dilaburkan dalam simpanan persaraan anda.
Bagaimana saya boleh mendapatkan insurans pencen sekarang?
Suami saya selalu membuat saya percaya bahawa dia mempunyai insurans pencen untuk dirinya sendiri dan satu untuk saya, hampir 30 tahun yang lalu. Sekarang dia telah mengaku tuntutan bahawa kedua-dua syarikat insurans menjalankan namanya. Saya marah! Kerana saya hanya bekerja separuh masa, pencen saya akan rendah. Apa yang perlu saya lakukan sekarang? Pada pendapat saya, hanya ada satu cara: Anda menuntut dari suami anda bahawa dia memberi anda hak langganan yang tidak dapat ditarik balik sekiranya berlaku kematian dan kelangsungan hidup bagi salah satu daripada dua insuran pensiun. Apa yang perlu anda lakukan ialah menulis kepada syarikat insurans. Kemudian anda akan mendapat wang yang disimpan dalam insurans ini dalam mana-mana. Hak langganan mesti diberi "tidak boleh ditarik balik" kerana ia hanya boleh diubah dengan persetujuan anda.
Istilah mana yang berguna untuk insurans risiko?
Suami saya dan saya ingin mengambil dua polisi insurans hayat. Setiap daripada kita harus dilindungi dengan selamat sekiranya pasangan itu meninggal di hadapannya. Berapa lama anda fikir insurans sedemikian sebenarnya harus dijalankan?
Selagi keadaan, iaitu keadaan hidup anda, memerlukan. Jika, sebagai contoh, anda mempunyai hutang hartanah, cara terbaik untuk menamatkan insurans adalah apabila pinjaman telah dibayar balik. Memandangkan hutang yang tinggal akan menjadi kurang dan kurang dari masa ke masa, anda juga boleh mengambil polisi insurans hayat risiko dengan hukuman mati berkurangan. Ini bermakna bahawa jumlah yang dibayar dalam kes itu berkurang dari tahun ke tahun - yang mengurangkan sumbangan kepada polisi sepanjang tempoh keseluruhan. Atau adakah anda ingin melindungi satu sama lain kerana anda mempunyai anak kecil? Maka adalah dinasihatkan untuk menjalankan insurans sehingga anak-anak anda bekerja dan bebas dari segi kewangan.
Adakah saya benar-benar bodoh dengan insurans hayat?
Suami saya baru-baru ini meninggal, dan sekarang saya belajar bahawa semua wang dari insurans hayatnya pergi kepada bekas isterinya! Saya tidak pernah memikirkannya sebelum ini. Apa yang boleh saya lakukan sekarang?
Malangnya, tiada apa-apa. Itulah sebabnya saya tidak dapat menolong anda tuduhan: agak cuai untuk tidak menjaga perkara-perkara ini dalam masa yang singkat. Untuk insurans itu hanya berkaitan, yang didaftarkan dalam polisi insurans di bawah "hak langganan". Dan akan ada nama bekas isteri, jika dia yang mendapat jumlah penuh yang diinsuranskan selepas kematian suaminya. Apa yang mungkin diabaikan atau terlupa: Biasanya, hak boleh dibatalkan atau ditukar pada bila-bila masa semasa tempoh. Oleh itu, ia mungkin agak memadam untuk memadam nama isteri pertama dan sebaliknya anda telah mendaftar sebagai benefisiari. Walau bagaimanapun, berbeza dengan hak langganan yang tidak dapat ditarik balik. Ini mesti diminta secara berasingan apabila selesai insurans. Dan ia hanya boleh diubah kemudian dengan persetujuan benefisiari masing-masing.
Bilakah perlu bayar insurans penjagaan?
Tahun lalu, saya mengambil insurans penjagaan tambahan swasta. Ia tidak begitu mahal, tetapi saya mendapat wang hanya dari tahap penjagaan III. Adakah insurans ini mencukupi?
Saya rasa: tidak. Insurans penjagaan jangka panjang sepatutnya telah dibayar dari peringkat penjagaan saya, lebih baik dari "peringkat penjagaan 0" (sekiranya kecekapan sehari-hari terhad, contohnya di demensia). Kerana kebanyakan kes-kes kejururawatan berada dalam tahap rawatan I, paling sedikit dalam peringkat kejururawatan III.
Apa yang membawa saya "penjagaan Bahr"?
Saya, 40, sedang memikirkan untuk menyelesaikan insurans penjagaan tambahan dengan subsidi kerajaan. Tetapi adakah ia berguna pada zaman saya untuk mengatasinya? Dan apakah sebenarnya "Pflege-Bahr"?
Walaupun topik itu kelihatan jauh, lakukan tepat pada waktunya supaya anda tidak mengalami tekanan kemudian. "Pflege-Bahr", yang dinamakan sempena bekas menteri kesihatan, adalah polisi tambahan kepada insurans penjagaan jangka panjang berkanun dan disubsidi oleh kerajaan dengan 5 euro sebulan. Anda boleh menginsuranskan semua orang dari hari jadi ke-18 dan seterusnya, tidak ada had umur. Jumlahnya sendiri harus berjumlah sekurang-kurangnya 120 euro setiap tahun, sehingga bulanan 10 euro. Bagi peringkat penjagaan III, insurans perlu membayar sekurang-kurangnya 600 euro sebulan. Bagi peringkat penjagaan II sekurang-kurangnya 30 peratus, untuk tahap penjagaan saya sekurang-kurangnya 20 peratus, untuk kemahiran harian yang sangat terhad, contohnya pada pesakit demensia ("tahap perawatan 0"), sekurang-kurangnya 10 persen. Ia adalah "kewajiban wajib kontrak", iaitu insurans mesti mengambil kira kesihatan, sesiapa sahaja yang tidak memerlukan penjagaan. Syarikat insurans mungkin tidak mengenakan sebarang caj atau pengecualian risiko. Kewajipan untuk manfaat hanya wujud selepas tempoh menunggu lima tahun dari permulaan insurans. "Pflege-Bahr" adalah kemasukan yang baik dan murah kepada insurans asas. Ia kemudian boleh digabungkan dengan insurans penjagaan tambahan peribadi dan berkembang.
Bagaimanakah saya melindungi diri saya sekiranya saya memerlukan penjagaan?
Saya, 56, berhak mendapat pencen berkanun dan pencen syarikat dan mempunyai simpanan. 100 euro sebulan, saya masih dapat berjimat sehingga bersara.Adakah saya benar-benar memerlukan insurans penjagaan tambahan?
Mengikut "Laporan Kejururawatan 2012" insurans kesihatan awam yang besar, wanita adalah dua kali lebih mungkin untuk membayar kos penjagaan kerana jangkaan jangka hayatnya lebih panjang daripada lelaki: purata 84,000 euro (lelaki: 42,000 euro). Wanita menyumbang purata kira-kira 45 000 euro itu sendiri. Sekiranya anda menjimatkan $ 100 sebulan dalam tempoh sebelas tahun ke depan, hingga 67, dan membelanjakan wang itu pada purata 2 peratus, anda akan mendapat sekitar $ 14,700, yang anda dan penjimatan anda akan dibelanjakan untuk penjagaan. Tetapi bagaimana jika wang itu dibelanjakan? Insurans penjagaan tambahan yang baik, di mana tidak ada tempoh menunggu yang mesti dipatuhi dan di mana anda tidak lagi perlu membayar sumbangan dari tahap penjagaan saya, kos 74.88 euro sebulan pada usia anda, yang kurang daripada jumlah yang dapat anda simpan sekarang. Anda berhak mendapat 450 € / bulan untuk tahap penjagaan 0, 450 euro / bulan untuk tahap rawatan I, 900 euro / bulan untuk tahap penjagaan II, 1500 euro / bulan untuk tahap penjagaan III, dan tidak kira berapa lama anda perlu dijaga.
Adakah akan ada yang tersisa daripada insurans pencen persendirian kemudian?
Saya membayar ke dalam insurans pencen swasta. Walau bagaimanapun, saya tertanya-tanya jika saya boleh berbuat apa-apa dengan wang kemudian. Oleh kerana inflasi menjalar, ia akan bernilai kurang dan kurang. Bagaimanakah saya dapat mengatasi?
Sebagai contoh, dengan membuat sumbangan bulanan kepada insurans pencen lebih dinamik, iaitu peningkatan sekali setahun. Bergantung kepada masyarakat, ini mungkin meningkat satu hingga sepuluh peratus. Jadi anda menghalang penurunan nilai laten.
Adakah perpecahan pensiun sesuai untuk saya?
Baru-baru ini, rakan-rakan membincangkan perpecahan pensiun untuk pasangan. Saya tidak pernah mendengarnya. Kepada siapa ini walaupun dipertimbangkan?
Ini dijelaskan lebih awal: Perpecahan pencen, yang wujud sejak tahun 2002, bertujuan untuk meningkatkan pendapatan persaraan wanita. Sama seperti pendapatan dari perpisahan pasangan, hak pensiunan berkanun yang diperoleh semasa perkahwinan dikongsi 1: 1. Ini meningkatkan pencen rakan kongsi yang mendapat kurang, iaitu telah membayar kurang sumbangan. Dengan yang lain, pencen menurun dengan sewajarnya. Ini adalah mungkin jika perkahwinan atau perkongsian sivil ditutup selepas 31 Disember 2001 atau jika masing-masing kedua-dua rakan dilahirkan selepas 1 Januari 1962. Setelah kedua-duanya layak untuk pencen usia tua, mereka mesti membuat kenyataan bersama bahawa mereka memilih untuk memisahkan pencen. Oleh itu, hak untuk pencen mangsa tamat tempoh. Setiap pasangan perlu memutuskan sama ada ini boleh berbaloi.
Kenapa anda mengesyorkan pencen Riester?
Dalam laporan media dikatakan lagi dan lagi bahawa pencen Riester tidak ada gunanya. Bagaimana pula anda mencadangkan mereka?
Saya tidak memberi cadangan selimut untuk pencen Riester. Sebaliknya, saya dapati serangan menyerang terhadap bentuk pencegahan ini. Ramai yang begitu tidak selesa dengan ini bahawa mereka tidak membuat kesimpulan kontrak simpanan persaraan atau bahkan menamatkan kontrak yang ada. Saya berpegang kepadanya: Terutama untuk penabung muda dan keluarga, pencen Riester adalah pilihan pertama jika kontrak yang betul dipilih untuk dipadankan dengan keadaan hidup dan selera risiko. Di bawah kontrak Riester jangka kolektif memang ditawarkan pelbagai produk, dan terdapat perbezaan tentu saja dalam penyedia. Terdapat lima pilihan: 1 Insurans pencen Riester klasik menawarkan pencen sepanjang hayat dijamin dan penyertaan tambahan dalam lebihan yang dijana. Keselamatan berada di latar depan apabila melabur modal pencen. 2 Rancangan simpanan bank Riester adalah kos efektif, tetapi ia hanya memberikan sedikit pulangan. Paling sesuai untuk lebih dari 50 tahun dan bagi mereka yang tidak lama bersara. 3 Dengan Riester Kediaman, anda boleh membuat ekuiti melalui kontrak simpanan rumah Riester dengan deposit dan subsidi kerajaan anda. Atau anda boleh mengambil pinjaman Riester untuk pembiayaan hartanah. Elaun kemudian mengalir ke dalam pembayaran balik pinjaman. 4 Bagi golongan muda, yang boleh bergantung pada masa yang lama, z. B. pelan simpanan dana Riester: Wang yang dilaburkan mengalir ke dalam dana ekuiti dan pencen. Peluang pulangan tertinggi, risiko terhad. 5 Insurans pencen Riester berkaitan unit juga bertujuan untuk golongan muda: dana pencen melabur dalam dana. Peluang pulangan tinggi dengan risiko yang munasabah, insurans mahal. Bagi semua varian, terdapat elaun asas 154 euro setiap tahun, ditambah 300 euro setiap anak, dilahirkan selepas 1.1.2008, dan 185 euro masing-masing untuk kanak-kanak yang dilahirkan sebelum ini. Modal dan elaun dijamin.
Adakah "Riester" berbaloi untuk saya?
Sebagai seorang ibu, saya (42) kini bekerja separuh masa dan oleh itu hanya mendapat 13530 euros kasar setahun. Saya tinggal bersama ayah anak yang belum berkahwin. Bank saya sekarang mahu menjual saya kontrak Riester. Tetapi saya tidak tahu sama ada ini benar-benar bermanfaat untuk pengutip yang rendah seperti saya. Pencen Riester dikira, sebagai contoh, apabila anda mendapat pencen asas pada usia tua. Atau saya salah?
Tidak, anda betul: pencen Riester, seperti semua pendapatan lain, dikira untuk keselamatan negara asas untuk pesara yang memerlukan. Tetapi mengapa ia bercakap terhadap pencen anda sendiri? Saya tidak faham dengan kehendak yang terbaik. Anda kini 42, jadi anda mempunyai 25 tahun bekerja di hadapan anda. Pada masa ini, anda perlu dan mesti melakukan segala yang mungkin untuk membina dan mengembangkan persaraan anda. Keamanan asas hanya bertujuan untuk orang-orang yang telah dicegah oleh penyakit atau nasib malang daripada menyediakan diri mereka sendiri. Nasihat saya: Anda boleh, sebagai contoh, bersetuju dengan bapa anak bahawa dia akan mengambil alih pencen untuk anda. Mungkin anda dengan persetujuannya hanya setengah hari bekerja dengan gigih, tetapi membawa keburukan sahaja. Untuk sekurang-kurangnya mengimbangi sebahagiannya, anda boleh, sebagai contoh, menyimpulkan kontrak Riester, kerana ia menjamin anda memberi elaun. Sekiranya anda bekerja lebih lama kemudian, kontrak Riester berkembang secara automatik.
Adakah pencen Riester berbaloi untuk saya?
Bank saya mempunyai saya? 57 tahun dan separuh sibuk? mencadangkan pencen Riester. Walau bagaimanapun, saya fikir bahawa sangat sedikit keluar daripadanya. Sekiranya anda tidak mahu menyimpan tangan anda dari jenis persaraan ini?
Itu bukan kes itu. Bagi golongan muda dan tentu saja untuk keluarga dengan anak kecil, "Riestern" berfaedah dalam apa jua keadaan. Bagi mereka yang lebih tua dan berpendapatan kurang, pelaburan ini tidak mendatangkan keuntungan. Ini ditunjukkan kepada anda dengan pengiraan yang mudah: Dengan mengandaikan bahawa anda mendapat separuh hari bernilai 20,000 euro. Dari ini, anda perlu membayar 4 peratus ke dalam pencen Riester, kurang elaun negeri sebanyak 154 euro. Menjadikan 646 euro setiap tahun. Dalam sepuluh tahun anda telah melabur dalam semua, € 6460, yang kemudiannya tetapi juga kos pentadbiran untuk insurans keluar. Bagaimanakah pencen sepanjang hayat jumlah yang munasabah dapat dilakukan dengan jumlah kecil ini? Walau bagaimanapun, anda perlu membuka bil yang sama untuk setiap pelan simpanan di mana sedikit boleh dibayar dan untuk yang hanya beberapa tahun boleh didapati.
Apa yang berlaku kepada elaun Riester saya ketika saya bekerja di luar negara?
Saya akan pergi ke Perancis selama setahun untuk bekerja. Adakah saya mendapat sebarang masalah dengan pencen Riester saya atau subsidi kerajaan?
Pada asasnya, jika ia adalah "posting" majikan anda, semasa anda terus memberi sumbangan kepada sistem pencen Jerman, tiada perubahan. Sebaliknya, jika anda mengalih domisil anda ke luar negara selama lebih dari enam bulan, "liabiliti cukai tanpa had" tamat tempoh di negara ini. Penggubal undang-undang melihat ini sebagai "pelupusan berbahaya" untuk kontrak Riester, walaupun anda tidak menamatkan kontrak. Sudahpun dibayar elaun dan apa-apa faedah cukai kemudiannya harus dibayar pada prinsipnya. Tetapi itu boleh dielakkan. Anda boleh meminta syarikat insurans anda melalui surat tidak rasmi bahawa pembayaran balik elaun akan ditangguhkan. Untuk berbuat demikian, anda mesti menunjukkan permulaan dan kemungkinan masa serta alasan untuk tinggal di luar negara. Penanggung insurans itu kemudiannya menyerahkan surat kepada "Pejabat Pelarasan Pusat" untuk aset persaraan.
Adakah saya akan menerima pencen Riester saya di Norway?
Saya mempunyai kontrak Riester untuk beberapa waktu. Dalam beberapa tahun, saya akan bersara, tetapi saya mahu berhijrah ke Norway. Apa yang berlaku dengan kontrak Riester saya?
Jika pesara berpindah ke negara-negara EU yang lain, mereka boleh menyimpan elaun dan faedah cukai yang diterima. Ini juga terpakai kepada Iceland, Norway dan Liechtenstein, yang bukan milik Kesatuan Eropah, tetapi ke Kawasan Ekonomi Eropah (EEA). Jadi, anda boleh mendapatkan pencen Riester anda tanpa sekatan.
Helma Sick sentiasa menjawab soalan tentang wang.
