Pinjaman gadai janji: 20 tip pakar

Saya tidak mahu membayar sewa selama seumur hidup, tetapi meletakkan wang itu dalam harta benda. Apa yang perlu saya fikirkan dahulu?

Saya sering mendengar frasa "Saya lebih suka membayar sewa di dalam poket saya sendiri". Tetapi rancangan untuk membiayai rumah atau kondominium itu hanya berfungsi jika anda membawa sejumlah ekuiti yang bagus. Jika tidak, kadar pinjaman yang anda perlu bayar ke bank sahaja akan melebihi sewa anda sebelum ini - apatah lagi pembayaran balik pinjaman. Dalam jangka panjang, bagaimanapun, dalam 20 tahun dan lebih, bil boleh diambil. Dengan mengandaikan bahawa kerangka peribadi anda adalah benar: anda, sebagai contoh, bekerja secara tetap dalam syarikat yang berwibawa; Mereka sihat, mereka pulih dengan baik dan tidak mungkin berpindah ke bandar lain.

Berapa banyak ekuiti yang perlu saya bawa?

Lebih-lebih lagi, lebih baik! Jika anda ingin tidur dengan aman, anda menjangkakan 30 peratus daripada harga belian. Sekurang-kurangnya 20 peratus pasti ada. Kekurangan ekuiti selalu bermakna bahawa anda perlu meminjam sejumlah wang yang agak besar - dan membayar banyak minat kepada bank.

Kemungkinan pinjaman perumahan ada?

Pada asasnya, sebagai tambahan kepada ekuiti, seseorang juga harus mempertimbangkan wang sendiri untuk kos tambahan apabila membeli harta. Selalunya mereka tidak terfikir, mereka boleh membuat keputusan, bergantung kepada negeri, antara 8 dan 10 peratus dari harga pembelian - untuk notari notaris yang melaksanakan kontrak pembelian, untuk masuk dalam daftar tanah, untuk cukai pemindahan tanah dan kemungkinan komisen pembrokeran. Ini adalah kemungkinan utama pinjaman gadai janji:

Pinjaman gadai janji: perjanjian kredit jangka panjang dengan bank di mana harta itu dicagarkan sebagai cagaran ke bank. Gadai janji berlangsung sehingga jumlah keseluruhan pinjaman telah dibayar. Peraturan ibu jari: semakin rendah pembayaran balik semasa, semakin lama tempoh pembayaran balik. Tidak boleh dikelirukan dengan ini adalah tempoh faedah tetap, iaitu tempoh yang kadar faedahnya ditetapkan. Ini biasanya 10, 15 atau 20 tahun. Pada akhir tempoh faedah tetap, masih terdapat hutang sisa yang agak tinggi.

Bausparvertrag: Di sebuah bangunan masyarakat, jumlah tertentu disimpan pada kadar faedah tetap. Sekiranya kontrak siap untuk tugasan (contohnya, kerana 40 atau 50 peratus daripada jumlah wang yang disimpan), anda berhak untuk pinjaman simpanan rumah yang berpendapatan rendah untuk amaun yang selebihnya.

pembiayaan bercampur: Gabungan pinjaman bank dan pinjaman simpanan rumah.

Pinjaman awam: Antara yang lain mengurniakan Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Mereka berminat kerana mereka mempromosikan projek pembinaan yang diinginkan secara politik - seperti penebat terma yang berkesan.

Perumahan Riester: perjanjian pinjaman yang diperakui untuk pembinaan atau pembelian harta benda yang dimiliki sendiri dan kediaman utama. Model ini adalah yang paling berfaedah untuk keluarga muda dengan beberapa kanak-kanak. Mereka mendapat manfaat daripada elaun jangka panjang dan banyak negeri - € 154 seorang setahun, € 185 setiap anak dan € 300 (dilahirkan selepas 1/1/2008). Prasyarat: pembayaran tahunan sebanyak 4 peratus daripada gaji kasar tahun sebelumnya, maksimum 2100 euro. Walau bagaimanapun, Riester kediaman juga mempunyai banyak cangkuk dan celah, berikutan beban peraturan birokrasi. Ketahui masa yang baik tentang kelebihan dan kekurangan (contohnya, di www.vorsorge-know-how.de), dan pastikan anda mendapatkan nasihat yang komprehensif.

Rumah atau kondominium - bagaimana saya mengetahui apa yang sesuai dengan saya dan keluarga saya?

Anda mahu tinggal di bandar? Kemudian kemungkinan besar kondominium. Berhampiran rumah-rumah bandar sekurang-kurangnya di metropolis seperti Munich, Hamburg, Frankfurt atau Stuttgart hampir tidak mempunyai, dan jika ya, maka pada harga yang mengerikan. Persoalan "rumah atau kondominium?" Jadi, pertama sekali, ia adalah kewangan. Kerana pangsapuri biasanya lebih murah daripada rumah dengan tanah - dalam pembelian, tetapi juga dalam kos berikutnya seperti kos pembaikan atau pemanasan. Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa sebagai pemilik sebuah apartmen, anda akan sentiasa menjadi sebahagian daripada isi rumah - dengan semua konflik yang telah diprogramkan yang anda mungkin sudah ada dari masa anda sebagai penyewa. Dan ini juga bermakna bahawa anda tidak boleh membuat keputusan sendiri, sama ada pembaharuan façade, warna tangga, pemasangan lif atau pemasangan sistem solar. Sudah tentu, keadaan kehidupan sentiasa memainkan peranan penting. Adakah anda mempunyai anak yang lebih kecil? Kemudian sebuah rumah di desa akan baik, tetapi jujur ​​bertanya kepada diri sendiri: Adakah anda menikmati berkebun? Adakah anda ingin melakukan segalanya sendiri, apa lagi yang dilakukan syarikat pengurusan hartanah untuk anda? Siapa dalam keluarga anda bersedia untuk mengetepikan salji dan ais di hadapan rumah pada musim sejuk awal? Berapa banyak masa dan wang yang anda belanjakan, kerana anda perlu pergi jauh lebih jauh daripada sebelum bekerja? Dan jika anak-anak anda kemudian pergi jalan mereka sendiri: Adakah rumah di dalamnya hijau masih menjadi impian terbaik anda?

Adakah kontrak simpanan rumah berbaloi jika saya tidak tahu jika saya mahu membina kemudian?

Sudah tentu! Jika anda memutuskan semasa Ansparphase terhadap pembelian hartanah, kontrak boleh ditukar pada banyak kadar kemudian dalam kontrak simpanan tulen. Terdapat kadar faedah yang lebih tinggi jika pinjaman diketepikan.Kelebihan penting dari kontrak Bauspar: Anda tidak perlu membuat diri sendiri dengan satu atau pilihan lain pada kesimpulan.

Bolehkah perkhidmatan yang cekap modal dimasukkan ke dalam kontrak simpanan rumah?

Ya, itu mungkin. Tetapi untuk pembelian hartanah, wang yang disimpan tidak akan cukup, walaupun selepas bertahun-tahun. Kirakan bukan sumbangan kepada kos tambahan, yang membawa pembelian hartanah dengan sendirinya.

Bagaimanakah saya dapat mencari penilai yang boleh dipercayai yang dapat menghargai nilai rumah?

Bank swasta yang besar, bank simpanan dan bank koperasi sering mempunyai jabatan hartanah sendiri. Para pekerja di sana biasanya juga menyediakan laporan pakar. Di samping itu, banyak broker mempunyai latihan tambahan sebagai pakar, dan arkitek sendiri. Anda juga mungkin mahu mendengar daripada rakan-rakan tentang sama ada seseorang mengetahui pakar yang boleh dipercayai.

Jika rumah kos 750,000 euro, berapa banyak yang anda boleh membiayai melalui pinjaman?

Sebagai peraturan, maksimum 80 peratus daripada harga belian - pada 750,000 euro, misalnya, anda akan mendapat pinjaman 600.000 euro. Dengan kesesuaian kredit terbaik dan keadaan kewangan yang sangat baik peminjam, kadangkala 100 peratus daripada harga belian. Tetapi kemudian anda membayar untuk sebahagian sering kadar faedah yang lebih tinggi.

Adakah terdapat komputer perbandingan untuk pinjaman gadai janji di Internet?

Komputer dalam talian sedemikian menawarkan bank dan syarikat insurans, serta syarikat internet, akhbar, bursa dan portal hartanah seperti www.interhyp.de (termasuk perhitungan anggaran, kalkulator untuk kepentingan, pembayaran atau pinjaman lanjutan), www.immobilienscout24.de ( antara lain dengan harga pembelian di wilayah atau daerah bandar yang berlainan) atau www.drklein.de (antara lain dengan kalkulator pinjaman dan ramalan untuk pembangunan kadar faedah jangka pendek atau sederhana dengan pembiayaan bangunan).

Apakah beban bulanan, dan bagaimana saya mengira jika saya mampu membelinya?

Beban bulanan tentu saja bergantung kepada jumlah pinjaman dan minat. Contohnya, dengan andaian anda mempunyai pinjaman 300,000 euro pada 4 peratus kepentingan dan bayaran balik sebanyak 1 peratus, anda perlu mengharapkan 5 peratus hutang setahun. Ini bermakna anda membayar 1250 euro sebulan dalam kepentingan dan prinsipal. Untuk memeriksa apa yang anda mampu, sebaiknya senaraikan semua yang anda belanjakan pada purata sebulan. Ini membandingkan perbelanjaan yang mungkin akan datang kepada anda sebagai pemilik rumah. Anda bukan sahaja perlu mengharapkan kredit, tetapi juga perlu memikirkan pemanasan, kos air atau kutipan sampah. Berhati-hatilah, jika itu hanya pergi ke sifar! Penimbal risiko mesti - contohnya untuk kecemasan peribadi, untuk pembaikan ke rumah atau apartmen, mungkin juga untuk kenaikan kadar pinjaman yang kemudian.

Bolehkah saya membahagi jumlah pembiayaan?

Ya, itu boleh dilakukan dengan baik. Sebagai contoh, katakan anda memerlukan pinjaman 100,000 euro dan mendapatkan 40,000 euro dari kontrak simpanan dalam tempoh empat tahun. Jika anda boleh meletakkan wang ini ke dalam pelunasan, masuk akal untuk memecah pinjaman. Kemudian kadar faedah tetap bagi bahagian pinjaman melebihi EUR 40 000 hanya dipersetujui selama empat tahun. Selepas pembayaran kontrak simpanan, bahagian pinjaman ini akan dibayar balik. Ia juga berbaloi untuk memasukkan kontrak Bauspar berasaskan peruntukan dalam pembiayaan. Pinjaman simpanan rumah, tidak seperti pinjaman bank, boleh dibayar balik pada bila-bila masa.

Bank saya menawarkan pinjaman pembinaan dengan minat yang berubah-ubah. Sekiranya saya berbuat demikian?

Kadar faedah berubah seolah-olah pada mulanya sangat menggoda kerana kadar faedah lebih rendah daripada biasa. Sebabnya: bank mengambil yuran yang lebih tinggi untuk wang | pinjaman gadai janji, tetapi tiada premium untuk jaminan kadar tetap setahun. Model ini berbahaya, kerana kadar faedah yang berubah-ubah disesuaikan setiap tiga bulan kepada kadar faedah pasaran. Dalam istilah konkrit, ini bermakna bahawa jika kadar faedah meningkat, begitu juga beban minat anda. Oleh itu, anda hanya perlu bersetuju dengan kadar faedah yang berubah-ubah untuk pinjaman pembinaan jika anda boleh membayar balik pinjaman pada masa yang baik, contohnya, kerana anda akan mendapat insurans hayat yang lebih besar dalam masa dua tahun.

Jika saya menyedari bahawa saya terlalu lama membayar pinjaman, bolehkah saya berunding dengan istilah baru di antara?

Jika, sebagai contoh, anda telah menetapkan kadar faedah selama sepuluh tahun, maka adalah yang terbaik untuk merundingkan modaliti selepas itu. Malah perubahan bank adalah mungkin. Untuk perubahan semasa tempoh bank mengenakan yuran yang tinggi. Walau bagaimanapun, dengan tempoh faedah tetap yang lebih lama (contohnya, 20 tahun), anda sentiasa mempunyai pilihan untuk menuntut penamatan khas selepas sepuluh tahun. Selepas tempoh notis (biasanya) enam bulan, pinjaman baru dengan terma dan syarat semasa boleh dipohon.

Suami saya mahu membeli sebuah flat. Sekarang bank menuntut bahawa saya menandatangani jaminan. Adakah itu perlu?

Sekurang-kurangnya begitulah. Kerana dua orang yang bertanggungjawab untuk kredit, tentu saja, bank bukan peminjam sahaja. Sebaliknya, tidak ada bantahan jika anda juga berada dalam daftar tanah. Kerana jika anda memiliki 50 peratus harta, hanya adil bahawa anda bertanggungjawab untuk separuh daripada pinjaman.Jika hanya suami anda adalah pemilik daftar tanah, anda harus menolak jaminan pada pendapat saya.

Saudara memberi saya pinjaman bangunan pada kadar dua peratus. Boleh saya terima itu? Dan siapa yang ada dalam daftar tanah?

Pinjaman sedemikian tidak begitu jarang berlaku. Dalam apa jua keadaan, anda perlu merekodkan kepentingan yang dipersetujui dan tarikh pembayaran balik dalam kontrak bertulis. Kebanyakan pinjaman di kalangan saudara-mara atau sahabat diberikan tanpa kemasukan dalam daftar tanah. Jika tidak, pinjaman ini akan menjadi "bawahan" dalam daftar tanah, iaitu: dalam perampasan, semua pemiutang lain akan mendapatkan wang mereka.

Bila perlu pembiayaan semestinya selesai?

Walau apa pun, pada awal persaraan, apabila pendapatan lebih rendah - dan akhirnya anda mahu mendapat manfaat daripada kehidupan "tanpa had".

Saya mempunyai warisan dalam pandangan. Adakah masuk akal untuk menggantikan pinjaman pembinaan dengan prematur?

Ya, jika faedah pinjaman yang tinggal lebih tinggi daripada "penalti prabayar". Pihak bank boleh mengenakan bayaran untuk ini jika anda secara sepihak menamatkan perjanjian pinjaman sebelum tamat tempoh.

Apa yang berlaku jika saya tidak dapat membayar lagi?

Anda boleh berunding dengan bank sama ada dan berapa lama anda akan ditangguhkan. Jika pembayaran balik masih tidak mungkin maka anda mesti menjual harta itu atau bank akan memulakan penjualan rampasan.

Rakan mendapat pinjaman bangunan daripada bank simpanan lebih murah daripada bank rumah saya. Tidakkah perubahan akan memberi manfaat kepada saya?

Jika apa-apa, anda perlu menunggu sehingga kunci kadar faedah atas pinjaman anda tamat. Tetapi apa yang perlu anda pertimbangkan sebelum perubahan: Hanya bank rumah anda tahu keadaan kewangan anda dengan cukup baik. Di bank lain, anda tidak akan mendapat cek kredit lain.

Sekiranya seseorang membeli sebuah kondominium sebagai pelaburan, jika seseorang tidak mahu menggunakan harta itu sendiri?

Ini boleh berbaloi jika pulangan adalah betul, iaitu keuntungan bersih melebihi sekurang-kurangnya kadar inflasi (diandaikan) 2 hingga 3 peratus. Bagaimanapun, hartanah bukan pelaburan mudah. Mereka mesti dikekalkan, diurus dan disewa. Ia semua kos, dan sewa boleh jatuh atau gagal sama sekali. Mungkin manfaat cukai yang menjadikan pelaburan ini menarik juga akan dikeluarkan.

Maklumat mengenai penilaian hartanah percuma boleh didapati di kolej stern.de.

Whiteboard Video Indonesia - Inilah Ilusi dari Riba, MANUSIA MANUSIA TANPA HUTANG (April 2024).