Soalan mengenai wang
Anda akan dijawab oleh Helma Sick, pakar kewangan bebas di Munich.
Penyelenggaraan penjagaan bapa?
Helma Sick
Ayah saya adalah kes jururawat, pencennya tidak mencukupi untuk kos rumah. Sekarang pejabat kebajikan menuntut bahawa saya datang untuk itu. Tetapi ayah saya terbabas selepas kelahiran saya dan tidak pernah menyelenggarakan penyelenggaraan. Saya tidak nampak mengapa saya perlu menolongnya.
Anda tidak perlu. Hilang bapa anda begitu serius sehingga anda tidak boleh dijangka membayarnya sekarang. Beritahu pejabat kebajikan sosial tentang fakta-fakta. Jika pihak berkuasa tidak mempercayai anda, ia boleh disahkan oleh bapa anda. Ini tidak mempunyai sebab untuk berbohong, kerana dia tidak peduli siapa yang datang untuk penyelenggaraannya. Sekiranya dia tidak dapat memberi komen, anda boleh menamakan saksi (ibu, adik-beradik, saudara-mara atau rakan-rakan lain) atau mengemukakan dokumen, seperti: Contohnya, mengenai usaha sia-sia ibu anda untuk mendapatkan sokongan.
Meningkatkan insurans kemudian?
Saya bekerja sendiri dan mahu mengambil insurans kecacatan pekerjaan. Oleh kerana saya mempunyai sedikit kelonggaran kewangan sekarang, saya hanya boleh mendapatkan barang keperluan; Saya ingin bangkit kemudian. Adakah itu mungkin?
Ya, tetapi biasanya pemeriksaan kesihatan yang diperbaharui diperlukan. Yang boleh menjadi sukar jika dalam masa yang sama penyakit telah berlaku. Oleh itu, pastikan kontrak itu mengandungi "jaminan selepas insurans" yang dipanggil. Penyedia kelas pertama membolehkan pelanggan anda meningkatkan perlindungan insurans tanpa pemeriksaan kesihatan, jika keperluan insurans oleh pendapatan yang lebih tinggi, perkahwinan, melahirkan anak, dan sebagainya berubah. Sebagai peraturan, insurans tambahan hanya mungkin sehingga usia 45 tahun.
Cukai pegangan: Apa yang perlu dilakukan?
Saya seorang pesara dan tidak kaya, tetapi saya sudah habis elaun faedah. Adakah terdapat cara untuk mengelakkan cukai pegangan pada simpanan saya?
Anda boleh memohon ke pejabat cukai anda untuk "sijil bukan penilaian". Ini dikeluarkan sekiranya taksiran cukai pendapatan tidak layak. Contohnya, kerana hanya pendapatan rendah yang dicapai. Dalam kebanyakan kes, pesara, pelajar dan pekerja sambilan. Sijil ini sah selama tiga tahun, dengan syarat bahawa tiada perubahan yang berlaku pada masa yang sama yang membawa kepada penilaian cukai pendapatan. Sila ambil perhatian bahawa bagi setiap bank yang anda telah melabur wang, anda perlu memohon Sijil NV ini, kerana salinan tidak akan diterima.
Berlian sebagai keselamatan?
Baru-baru ini, seorang penasihat pelaburan yang tidak dikenali memanggil saya dan mencadangkan pembelian berlian kerana sistem ekonomi dunia kita akan runtuh dalam masa terdekat. Mereka dalam kes tumbuhan paling selamat yang pernah ada. Dia akan membuat temujanji untuk memberi saya permata murah melalui sumber langsung. Saya belum bersetuju, tetapi saya berminat dengan tawaran tersebut.
Dengan rasa takut pada masa depan orang sentiasa membuat perniagaan yang baik. Baiklah bahawa anda belum mengatur janji temu. Siapa yang memanggil orang asing dan mahu memujuk mereka untuk temujanji, biasanya diragui. "Berlian" yang ditawarkan, menurut pengalaman, batu yang tidak berharga atau terlalu mahal. Saya sendiri tidak fikir banyak senario kiamat semasa. Tetapi jika anda benar-benar takut, anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membeli harta benda. Hartanah juga berfluktuasi dalam nilai, tetapi ia adalah bukti krisis dan inflasi.
Adakah pencen Riester boleh diwarisi?
Saya ingin melengkapkan pelan simpanan dana Riester untuk saya. Tetapi sekarang saya telah mendengar bahawa dalam kes kematian saya semua wang itu hilang. Bolehkah itu benar-benar?
Tidak, itu tidak benar. Jika anda mati sebelum bersara, jumlah yang terkumpul sehingga itu boleh dipindahkan ke kontrak Riester suami anda. Ia juga mungkin untuk memberikannya kepada orang lain. Walau bagaimanapun, dalam kes itu, aset dana akan dibayar kurang elaun negeri dan penjimatan cukai. Bagi kematian bersara, peraturan yang sama berlaku, iaitu sehingga usia 85 selesai. Walau bagaimanapun, jika anda mati pada usia 86 atau lebih lewat, waris anda akan kehabisan wang. Tetapi sehingga itu, wang yang terkumpul perlu digunakan.
Dana hartanah sebagai pencen?
Saya telah menerima dari prospektus bank saya mengenai dana hartanah tertutup, yang menyatakan bahawa pelaburan ini sangat sesuai untuk persaraan. Saya selalu berfikir bahawa ini adalah model penjimatan cukai, yang sering agak berisiko. Apa maksud awak?
Dana tabungan cukai yang anda cari tidak lagi wujud kerana faedah cukai hampir sepenuhnya dihapuskan tahun lepas.Model-model yang kini di pasaran adalah dana tertutup yang semuanya kembali. Mereka mengambil bahagian secara langsung dalam satu atau lebih harta komersil komersial, contohnya bangunan pejabat yang disewa secara jangka panjang. Sebagai peraturan, mereka menerima pengagihan sekali setahun, yang sebahagian besarnya bebas daripada cukai. Dana hartanah tertutup mempunyai tempoh sepuluh tahun atau lebih. Sekiranya ia merupakan rumah yang kukuh dan berpengalaman dan harta dengan penyewa kedudukan kredit yang baik, anda boleh bergantung kepada pendapatan tambahan yang stabil di sini. Keuntungan lain: dana hartanah tertutup tidak bergantung kepada sentimen pasaran saham sebagai pelaburan lain. Atas sebab ini, penyertaan kelas pertama pastinya boleh menjadi blok bangunan yang sesuai untuk persaraan persaraan.
Petua buku: "Sekiranya saya kaya sekali"
Lebih banyak tip mengenai topik wang boleh didapati dalam panduan baru pakar kewangan kami. Helma Sakit: "Jika saya kaya sekali," 240 p., 8,95 euro, Diana Verlag.
Buku di kedai ChroniquesDuVasteMonde.com: Sekiranya saya kaya sekali.
Pada halaman berikut anda akan menemui lebih banyak petua wanita ChroniquesDuVasteMonde dari Helmas Sick:
Hilang Upaya - bukan untuk artis?
Saya seorang pelakon dan saya tidak menerima insurans kecacatan pekerjaan kerana risiko kepada syarikat terlalu tinggi. Tidak boleh saya selamatkan diri?
Sesetengah kumpulan pekerjaan sering dinafikan akses kepada insurans kecacatan pekerjaan. Sebagai pelakon anda adalah salah seorang daripada mereka kerana walaupun penurunan fizikal yang kecil atau kehilangan kreativiti anda boleh menyebabkan kecacatan. Alternatif disediakan oleh insurans kecacatan asas: Apabila kebolehan tertentu seperti melihat, mendengar, berbicara, berjalan, berdiri, memandu, dan lain-lain hilang, orang yang diinsuranskan dibayar pencen bulanan. Tidak kira jika mereka kehilangan kemahiran mereka melalui kecederaan, kehilangan kuasa atau penyakit. Keadaan untuk pencen dari insurans ini oleh itu juga ada jika tahap perawatan II dan III diberikan. Walau bagaimanapun, kerana perlindungan risiko jenis ini tidak begitu meluas di Jerman, perbincangan maklumat dengan penasihat kewangan bebas masuk akal dalam apa jua keadaan.
Pencen dalam muflis?
Saya bekerja sendiri, tetapi perniagaan saya tidak berjalan lancar. Sekarang saya takut bahawa dalam kes kebangkrapan simpanan saya dan dengan itu pelan pencen saya akan dirampas. Adakah anda tahu apa-apa nasihat?
Bagi anda, pencen asas baru, yang juga dikenali sebagai pencen Rürup, penyelesaiannya. Insurans anuiti khusus bentuk insurans ini amat menarik untuk golongan yang bekerja sendiri dan bebas, kerana ia membolehkan penjimatan cukai yang tinggi. Tetapi itu tidak relevan untuk anda pada masa ini. Yang lebih penting: Modal yang anda bayar kepada pencen asas tidak muflis dalam muflis. Dengan mengembalikan pelaburan anda ke pencen asas, anda boleh menjimatkan simpanan persaraan anda. Penting: Pencen asas dibayar secara eksklusif sebagai pencen sepanjang hayat. Oleh itu, ia tidak boleh dimansuhkan dan tidak boleh diwarisi.
Pekerjaan mini dan pencen?
Pada bulan Julai tahun ini, peraturan bagi kerja-kerja mini telah berubah. Ini juga harus memberi faedah kepada pencen. Adakah itu benar?
Untuk kerja sehingga gaji 400 euro sebulan anda tidak membayar sumbangan sosial, tetapi hanya majikan - dan sejak Julai 2006 kadar rata 30 peratus. Daripada jumlah ini, dua peratus gaji gaji, 13 peratus insurans kesihatan dan 15 peratus untuk insurans pencen berkanun. Keistimewaan pencen yang diperolehi sangat rendah, tetapi boleh ditingkatkan dengan inovasi lain yang murah: pencari kerja mini boleh membayar perbezaan dari majikan dan sumbangan penuh kepada insurans pencen (kini 19.5 peratus) daripada poket. Daripada 7.5 peratus, kini hanya 4.5 peratus. Ini bermakna: Dengan pembayaran Euro 18 tambahan sebulan (sebelumnya 30 Euro) anda akan mendapat insurans pencen penuh. Khususnya, wanita yang masih belum memenuhi syarat untuk pencen usia tua yang dipanggil wanita (sepuluh tahun sumbangan selepas umur 40 tahun) hampir dapat "membeli" ini dengan peningkatan. Di samping itu: Siapa yang mahu menyediakan tambahan peribadi, berhak kepada tambahan negeri kepada pencen Riester dengan peningkatan premium. Di samping itu, hak untuk pencen kecacatan dan pemulihan perubatan dan profesional akan dikekalkan atau dibuktikan buat kali pertama. Walau bagaimanapun, sebelum membuat kontrak, anda perlu mendapatkan nasihat pakar insurans pencen Jerman.
Deposit masa dengan risiko?
Sebuah bank Belanda hanya memberikan kira-kira lima peratus faedah atas deposit jangka panjang selama enam tahun. Walau bagaimanapun, akaun khas ini tidak dilindungi oleh Dana Jaminan Deposit Belanda dan akan diservis "subordinat" sekiranya kebankrapan bank. Apa maksudnya?
Subordinat bermakna bahawa dalam kes kebangkrutan, hanya pemiutang lain bank menerima wang mereka. Oleh itu, anda mengambil risiko bahawa dalam hal keraguan, tidak ada modal yang mencukupi untuk memenuhi tuntutan anda. Seperti biasa, jadi di sini adalah tawaran yang sepatutnya dikaitkan dengan cangkuk.
Pinjaman untuk orang tua?
Anda menulis beberapa masa lalu bahawa orang tua yang tidak lagi bekerja mempunyai masa yang sukar mendapatkan pinjaman dari bank. Adakah itu sama dengan masyarakat bangunan?
Masyarakat bangunan lebih murah hati, walaupun di sini tentu saja kes individu adalah penting. Tetapi berhati-hatilah: Anda tidak boleh membeli kereta dari pinjaman bangunan masyarakat, misalnya, tetapi harus menggunakannya untuk rumah atau apartmen anda - untuk pemodenan atau pemasangan tetap seperti almari atau parket. Tetapi wang juga boleh digunakan untuk pembelian rumah percutian atau sebagai deposit untuk rumah persaraan atau kejururawatan. Secara kebetulan, mungkin lebih sukar bagi bank untuk menolak pinjaman atas alasan usia pada masa akan datang. Akta Rawatan Bersama Umum, yang berkuat kuasa pada bulan Ogos, bertujuan, antara lain, untuk melindungi daripada diskriminasi tersebut.
Adakah percutian bernilai?
Baru-baru ini saya mendapat polisi insurans hayat. Pencen saya cukup baik dan saya mempunyai cenderamata kewangan juga. Saya ingin membeli apartmen percutian di South Tyrol. Saya telah bermimpi tentang ini untuk masa yang lama. Tetapi sebelum ini suami saya, yang telah meninggal dunia, menasihati saya sekarang, dan kini penasihat bank saya, kerana objek sebegini tidak akan menghasilkan apa-apa. Adakah harapan saya sangat bodoh?
Tidak sama sekali. Saya tidak nampak istilah pulangan sebagai sempit dan bukan hanya pada euro atau sen. Dalam kes anda, sebagai balasan, saya akan mengatasi kualiti hidup yang anda dapati apabila anda memenuhi keinginan hati anda. Penghidupan anda terjamin. Oleh itu, jangan teragak-agak lama, supaya impian tidak lama lagi menjadi realiti dan anda masih menikmatinya sebanyak mungkin.
Insurans kesihatan anda sendiri?
Beberapa wanita dalam bulatan kenalan saya jatuh bekerja sebagai diri daripada insurans wajib dan berada di sebuah kelab, yang melihat dirinya sebagai penangguhan terhadap insurans kesihatan. Setiap ahli membayar 20 hingga 50 euro sebulan. 60 peratus daripada mereka pergi ke akaun untuk kos kesihatan peribadi, selebihnya masih dalam dana kecemasan yang dipanggil. Sesiapa yang menerima wang dari dana ini sekiranya penyakit serius memutuskan kumpulan itu bersama-sama. Apa pendapat anda?
Idea yang tidak masuk akal! Adakah anda ingin membiarkan ahli lain membuat keputusan sama ada anda perlu menerima wang jika sakit atau tidak? Apa yang berlaku apabila ada yang sakit? Siapa yang akan mendapat wang kemudian? Para penatua? Yang termuda? Kedua: Sudah tentu, orang-orang ini tidak tahu apa penyakit yang berpanjangan atau kemasukan ke hospital serta kos pemulihan. Kenalan anda membayar 600 euro setahun. 60 peratus daripadanya adalah € 360, yang hanya cukup untuk merawat sejuk. Ketiga, persatuan menentang pencapaian pusat kebajikan negara, prinsip perpaduan. Ia hanya menyebabkan individu itu tidak lagi bergantung kepada kesungguhan orang lain. Walaupun ada keperluan untuk pembaharuan dalam insurans kesihatan, prinsip asas adalah baik: mereka yang mendapat sedikit gaji sedikit, tetapi berhak mendapat manfaat yang sama seperti mereka yang membayar lebih banyak kerana pendapatan yang lebih tinggi.
Berapa lamakah pampasan?
Saya kini berusia 55 tahun dan akan menjadi penganggur. Syarikat itu membayar saya pampasan, yang berjumlah 80,000 euro selepas potongan cukai. Malangnya, saya tidak pernah menyimpan dan kerana saya mungkin tidak akan mencari kerja lagi, saya perlu hidup dalam wang ini sehingga mencapai persaraan undang-undang pada usia 65 tahun. Berapa banyak wang yang boleh saya harapkan sebulan?
Tanpa simpanan, anda tidak boleh melompat besar. Anda tidak boleh memohon faedah pengangguran II kerana bayaran pemecatan. Jika anda mencapai pulangan purata lima peratus, anda boleh meminjam 840 euro sebulan selama 10 tahun. Walau bagaimanapun, dalam tempoh faedah yang rendah ini, anda hanya boleh mencapai lima peratus jika anda membahagikan modal anda di antara pelbagai aset: dana bon, dana hartanah terbuka, dana campuran dengan bahagian saham yang berlainan.
Bayar pencen setiap tahun?
Saya telah mendengar bahawa lebih baik membayar sumbangan pencen setiap tahun berbanding dengan bulanan. Adakah ini juga dikenakan kepada insurans pencen yang berkaitan unit? Saya melabur dalam lima dana ekuiti yang berbeza.
Dengan insurans unit anda lebih baik untuk membayar bulanan. Lagipun, anda melabur dalam dana ekuiti yang tertakluk turun naik melalui insurans. Jika anda memindahkan jumlah yang sama setiap bulan, anda akan menerima jumlah saham yang berbeza bergantung pada tahap harga: Jika harga telah jatuh, anda akan menerima lebih banyak saham, dan kurang dengan harga yang lebih tinggi. Itulah kesan purata kos yang anda gunakan.
Kehendak terakhir?
Makcik saya, yang sangat tua, mempunyai idea yang sangat tepat mengenai bagaimana pengebumiannya perlu dilakukan. Rupa-rupanya, dia tidak mempercayai kami saudara-saudara sekalian sehingga kami melaksanakan kehendak mereka. Bagaimana kita boleh menenangkannya?
Makciknya boleh menandatangani kontrak pengebumian dengan rumah pengebumian. Di dalamnya, kualiti dan peralatan keranda, bunga, muzik, proses pengebumian, bahkan pakaian yang dikehendaki dan hiburan seterusnya si mati ditentukan, serta semua butiran batu kubur dan penjagaan kubur untuk jangka waktu yang lama. Makcik anda membayar - bergantung kepada tuntutan - beberapa ribu euro. Wang itu dilaburkan dengan faedah pada akaun simpanan di bank atau bank simpanan.Makciknya tahu pasti bahawa hasratnya akan dipenuhi.
Lebih banyak penyelenggaraan dari bekas suami?
Selepas perceraian kami, bekas suami saya, yang pada masa itu memperoleh 4000 € bersih, membiayai kajian dua anak kami. Mereka masing-masing mendapat 500 euro sebulan, saya mempunyai 1200 euros penyelenggaraan. Saya dan tidak mempunyai pendapatan saya sendiri. Kini anak-anak telah menamatkan pengajian mereka, tetapi bekas suami saya tidak mahu membayar saya lagi. Sebab: Sejak itu, gajinya meningkat hanya sedikit sebanyak 200 euro setiap bulan. Adakah saya perlu menerimanya?
Tidak! Anda layak mendapat penyelenggaraan yang lebih tinggi. Anda boleh memohon kepada mahkamah untuk meminda perjanjian penyelenggaraan sebelumnya atau penilaian penyelenggaraan. Secara teorinya, anda boleh melakukannya sendiri, tetapi saya menasihatkan anda untuk menyewa seorang peguam. Dengan sumber kewangan kecil anda, anda mungkin akan menerima bantuan guaman. Perubahan sentiasa mungkin jika keadaan yang memainkan peranan dalam pengiraan berubah dengan ketara. Ini termasuk pendapatan bekas suami dan bayaran penyelenggaraannya kepada anak-anak, yang kini dihapuskan. Dalam anggaran saya, anda sekarang perlu menerima kira-kira 1800 euros penyelenggaraan bulanan.
